团体意外险是什么

外来：一般是指意外的发生来自身体的外部，而非身体内部的原因造成，这个内部原因其实就是指疾病，比如中暑、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外、猝死等。

突发：是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击，高空坠物等。

非本意：非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

非疾病：非被保人身体本身因素或疾病引起的损害。

团体意外险具有哪些保障

如何选择团体意外险

如前文所述，对于预算充足又希望给员工更多保障的企业来说，可以为员工配置公共交通意外事故、猝死等责任。

多数团体意外险中对于公共交通工具的定义仅仅是飞机、火车、轮船和巴士等，有些会涵盖出租车，需要留意是否会包含私家车的驾乘或网约车的搭乘。

基础保障中，需要注意条款是否有特殊约定，如美亚对于医疗费用的约定与常规方案不同，是按照每次意外进行限额约定的。

中小企业购买团体意外险时，往往只关注保险金额，误以为保险金额高伤残赔付金额自然就高。但在保险合同中，一般都附有赔付比例表，常见的医疗赔付比例80%～100%不等，伤残等级一至十级也对应不同的给付比例，不同保险公司的赔付比例约定各不相同，所以需要注意最终实际到手的赔偿金是多少。

除了医疗、伤残的赔付比例，还需选择合适的赔付标准，关于赔付标准，优先选择涵盖范围更大的“工伤与职业病致残程度鉴定标准”，其伤残等级情形多达400-500项，而“人身保险伤残评定标准”不足300项。

案例：

员工因工受伤，两颗门牙脱落，工伤评残鉴定为十级伤残，团体意外险因未达到约定评定标准拒赔。

工标十级伤残：牙齿除智齿以外，切牙脱落1个以上或其他牙脱落2个以上

行标十级伤残：口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚。

意外医疗的免赔额与报销比例大家并不陌生，设置了免赔额会减少小案件赔付的概率，如果是同等的费用，肯定优先选择0免赔100%报销的产品。看起来大多数产品的差别不是很大，但是很多人并没有注意到这3点：

①意外医疗补偿还受是否经过社保报销的影响，未经社保报销的情况下赔付比例各产品有所不同，相同条件下，未经社保报销时的赔付比例高的更为合适；

②紧急救助医疗并不是所有产品都可以报销的，如果你购买的产品不包含这一责任，那就只能自掏腰包了。

③部分产品会约定仅报销限制住院天数内产生的费用，同时为社保内目录费用，购买时要仔细阅读分辨。另外，住院津贴也是有免赔天数限制的，并且会有累计限额，部分产品还有单次限额。如果住院时间过长，超出部分也是无法赔付到的。当然没有免赔天数与单次住院限天数的产品对于消费者来说更有利

保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；对于保费预算有限、用工周期短或员工流动较频繁的企业来说，支持短期投保且支持人员批改变动的会更加合适，当然部分产品会对替换率有一定的要求。

普遍来说，绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类，部分产品有扩展至5类职业。至于6类高危职业，就需要考虑专属意外保障方案，费率与风险成正比，需要客户如实告知。员工出险时，工作作业风险程度所对应的职业类别，超过投保时保险单列明的职业类别范围的，保险理赔会受限，保险公司或将不予赔付。

一般意外险的免责条款均以违法犯罪居多，或是从事高风险危险运动等，也会存在特殊情况免责情形，如猝死、中暑等高发的意外。如果员工的工作强度、工作环境等有相关需求，应该在投保时补充附加险或寻找涵盖该责任的产品。

一般要求就诊医疗机构为：大陆二级及以上公立医院普通部，但也有公司限定是二级或二级以上的医院，也就是说不论公立或私立都可以的。

另外，团体意外险都有除外医院限制，如果员工在这些“黑名单”医院进行治疗，是无法赔付的。所以投保前仔细阅读投保须知，重点关注公司所在地是否有除外医院。

在医疗费用补偿的保障项目中，一般来说各大保险公司都会限制保障社保内用药，社保外的自费药往往不能报销，或者报销金额或者比例有限制，不仅投保时要注意是否扩展自费药，医生开药前也要注意提示。

常规团体意外险保障时间为24小时，但某些团体意外险也有明确规定仅承保工作时间的意外，或者与雇主责任险一致，仅承保工伤导致的意外，这样的话就造成大量的工作时间以外的个人活动裸奔，没有保障。

这个关于高空作业的，风险程度就会增加很多，一般产品约定坠落高度大于2米为高空作业，部分公司（如美亚、三星）则是约定5米以上为高空作业。所以要特别注意工作环境中是否有涉及高空作业，例如一些室内装修的电线安装，墙身粉刷，室外装修等等，可能会属于高空作业的工种，在报价时必须仔细看清。

另外在高空作业的时候，不一定要高空作业证，但必须做好相关的防护，因为在保险的规定中，从事高处作业时因未系绑安全带导致的保险事故属除外责任，发生事故的时候也是有理由不赔付的。

对于一些特种工作，如电工、焊工，很多产品也会明确约定“未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任”，投保前如未明确也会造成后续的理赔纠纷。

写在结尾