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对很多有选择困难症的车主来说，买车险是一件很头痛的事。
车险怎么买才能既省钱又保障全面？侃财君采访业界人士，一文说清楚。
（图片来源：网络）
“既要保车里的人，又要保车外的人和物，还要保自己的车。”明亚保险高级经纪人杨尹佩告诉侃财君，交强险，必须买！车损险，建议买！三者险，强烈建议买！驾乘险，也叫“车上人员责任险”，主要保障在交通事故中，车上乘客和司机的人身伤亡。有了驾乘险，无论是自己开车还是坐车，都有一定的保障。交强险，是国家法律规定必须购买的一款保险。一旦发生交通事故，保险可以赔偿被撞的人或物造成的人身伤亡和财产损失。值得注意的是，交强险的最高赔付金额一般只有20万元。如果交通事故造成重大的人员伤亡怎么办？三者险，买起来！建议选择200万至300万保额。车损险，是保障自己的爱车在遭受意外事故或自然灾害时造成的损失。只要买了车损险，车子无论是碰撞，还是遇到火灾和水淹等，保险公司都会按照合同规定进行赔偿。买了驾乘险，还要买座位险吗？这是很多车主遇到的困惑。“驾乘险和座位险不一样，被保险人、保险的种类和理赔后影响都不相同。”杨尹佩指出，驾乘险是人身意外险，通常保的都是被保人，不会影响次年续保费率；而座位险是责任保险，一般保障的是车主或车上乘车人员，理赔后会影响次年续保费率。听起来很复杂，侃财君再用大白话为大家梳理几个关键信息点。首先，座位险是按座位投保；而驾乘险是跟车走（保车上所有人），或跟人走（只保被保人）。其次，座位险保障的是车辆责任导致的损害，而驾乘险保障的是车上人员的意外伤害。再次，座位险按本车责任的比例赔付，无责任不赔付；而驾乘险无论事故责任方是谁，均按保险条款约定保额赔付。最后，座位险每个座位可选保额1万至10万不等，每座几十到上百块；而驾乘险按所投保车或人计算，百元保费就能获得几十万保额。一句话概括——两者并不冲突，驾乘险保额高但保得窄，座位险保额低但保得宽。杨尹佩建议，经常载人或者习惯把车借人的私家车主，建议按车投保驾乘险；经常换车开或出差的私家车主，还有营运车辆，建议按人投保驾乘险；无论是私家车还是营运车，都应该投保座位险。“每年车险续保时，我总要被各大车险公司的电话轮番轰炸。如果不好好做功课，很容易‘入坑’。”长沙司机郑女士吐槽道。业界人士指出，车辆的型号、车龄、车主的职业、理赔次数、违章记录等，都会影响保费。“出险次数越多，保费上浮比例越明显。所以，遇到一些小事故，很多车主不会报案，而会选择自费处理。另外，频繁违章的车主，保费也会水涨船高。”杨尹佩直言，保险报价并非固定。车险如果过期没有及时续保，保费可能会上涨，还得自己承担脱保期间的一切损失。常德的樊先生告诉侃财君：“去年，我在车险过期前一天才续保。保险公司毫无议价空间，也没有礼品赠送和返现活动！”杨尹佩给出了这几点建议：车主应根据自身用车情况、驾驶习惯及经济能力，明确所需的保障范围；须仔细阅读保险条款，特别是保险责任、免责范围及理赔流程等关键内容；选择信誉良好、服务优质、理赔便捷的保险公司；最好提前一个月续保。
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